解码催收降温与抽贷突袭背后的新规力量

　　中国证券报记者调研发现，助贷新规通过合作机构名单制管理、综合融资成本管控两大抓手，压缩了高风险业务的生存空间，曾经依赖网贷周转的高风险客群不得不告别“以贷养贷”模式。

　　催收降温与抽贷突袭

　　马女士透露，此前某消费金融公司曾给出60期协商方案，自己未同意，对方于11月停止催收，每日一封的提醒邮件戛然而止；花呗每月发送一条还款提示，某银行只联系过她一次便没了下文。

　　这已成为行业的普遍现象。据多位借款人反映，多个互联网贷款平台不仅降低了催收频次，还停止对第三方联系人的打扰，部分平台仅保留基础的电话提醒功能。“以前催得紧，现在突然没动静，难道平台是要起诉了？”不少借款人满心困惑，按照以往经验，逾期初期会面临密集催收，逾期数月后可能进入诉讼程序，如今的“静默”让他们摸不清方向。

　　与催收降温形成鲜明反差的是，高风险借款人正遭遇抽贷突袭。“从10月开始，多个平台出现抽贷，现在只剩信用卡和花呗还能使用。”“还进去10万元，再想借款就提示评分不足，借不出来了。”近期多位借款人提供的信息显示，10月以来抽贷现象多发，他们依赖的“以贷养贷”模式难以为继。

　　河南一位借款人的经历颇具代表性。她在某网贷平台的借款年利率为23.4%，11月中旬突然发现，即便账户显示有可用额度，也无法借款。“中介说要么是征信记录不良，要么是负债过高，若要修复相关借款资质，可能得先还清所有平台欠款。”她透露，自己此前借款一直畅通无阻，但从10月起，她的抖音、美团等平台的借款功能均被限制。

　　另有借款人分享了自己的经历：“两年前，欠了花呗3000元。偶然发现美团有借款功能后，就走上了‘拆东墙补西墙’的路。慢慢地，生活开支全靠贷款支撑，花销越来越大。没想到现在全平台突然集体抽贷，我这才慌了神儿。”

　　高风险业务退潮

　　在业内人士看来，近期行业出现的催收降温与贷款收紧现象，根源在于互联网助贷新规的约束。助贷新规落实了银行在互联网助贷业务中的主体责任，并明确了对合作机构的名单制管理和对综合融资成本的刚性管控。

　　规范催收行为正是银行与助贷平台的主动避险之举。助贷新规明确，商业银行需加强互联网助贷业务贷后催收管理，一旦发现违规催收行为，需及时纠正；情形严重的，应采取终止合作等措施。某地方性银行人士透露，该行已要求合作平台规范催收行为，助贷平台也在主动调整催收尺度，以降低被投诉的风险。

　　名单制管理则直接压缩了高风险业务的生存空间。助贷新规要求商业银行对助贷合作机构实行名单制管理，并公开披露名单。记者梳理发现，近期，乌鲁木齐银行、龙江银行等多家区域性银行宣布停止开展互联网助贷业务，亿联银行等则大幅缩减合作机构数量，行业呈现从广合作到严筛选的转变。

　　“以前与二十多家助贷平台合作，只要能带来客户就愿意放款。现在必须核查平台的风控流程和收费情况。”某民营银行相关负责人告诉记者，该行已建立“白名单”准入标准，要求合作平台的综合融资成本不得超过24%，且不得通过会员费、服务费等名目变相抬息，“对不符合要求的平台直接清退，高风险客户自然就进不来了”。

　　某助贷行业资深人士给记者算了一笔账：“高风险客户的坏账率较高，若综合利率不能超过24%，扣除资金成本、运营成本、获客费用后几乎不赚钱，甚至可能亏损。”

　　综合融资成本的刚性约束让高风险业务失去盈利基础。助贷新规要求商业银行完整、准确地掌握增信服务机构实际收费情况，确保借款人就单笔贷款支付的综合融资成本符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》等有关规定。此前，尽管不少互联网平台宣传时往往强调低息，但通过收取服务费、担保费、管理费等各种名目繁多的费用，实际年化利率可高达24%至36%。

　　“以贷养贷”难以为继

　　助贷新规的施行正引发行业深度重构，中小助贷机构因合规成本攀升加速出清，头部助贷机构凭借成熟的风控体系以及流量优势进一步集聚资源，行业集中度持续提升。在这场规范化转型背后，那些高风险客群依赖的“以贷养贷”模式难以为继。

　　上述变化是必然的纠偏。安邦智库创始人陈功表示，此前部分网贷平台野蛮生长，本质上是将借款人推向“以贷养贷”的泥潭。高利率网贷带来的直接后果便是还款压力陡增，借款人往往在首次借款后便陷入被动，为避免逾期只能不断新增贷款，最终形成恶性循环。

　　记者调研了解到，不少借款人最初仅借款数千元用于应急，却在高利率和复利计息的作用下，债务规模在短时间内迅速膨胀。“更为严重的是，频繁申请网贷，会导致征信查询次数激增，银行会将此视为‘资金饥渴’的信号，从而拒绝后续贷款申请。这意味着，即使借款人想通过低息银行贷款来优化债务，也往往因为征信已‘花’而被拒之门外。数据显示，超过80%的网贷用户后续申请房贷时会遭遇利率上浮或直接拒贷。这些人不仅被债务‘锁死’，也被排除在正规金融体系之外。”陈功表示。

　　虽然转型阵痛难以避免，但是“以贷养贷”绝非出路。对于已陷入困境的借款人而言，理性、主动地应对至关重要。业内人士建议，一是需要全面梳理债务，核算总负债金额与每月最低还款额；二是与网贷平台主动沟通协商，例如与网贷平台协商降息分期；三是全力开源节流，积极通过兼职、技能变现等拓宽收入渠道，酌情变现非必要资产以补充资金，同时执行极简预算，压缩一切非必须开支；四是有序修复信用，优先偿还银行贷款等对征信影响大的债务，警惕征信修复骗局，债务清偿后可通过合规使用小额信用卡积累良好信用；五是善用外部援助，若债务规模过大或协商困难，应及时咨询正规法律援助机构。