每一个想要买保险的人，可能都会问：怎么才能绕过“带坑”产品呢？
银保监会近日的通报，手把手教你四招，让你挥手告别问题产品，不带走一片云彩！
避坑第一条：从产品定义判断给付条件是否合理
普通老百姓往往只知道自己要买哪类保险，但却很少去了解这类保险的定义。
但实际上，“产品定义”从源头上规定了保险产品的责任范围，是消费者购买产品前必须做的基础功课，以便从源头识别产品给付要求是否合理。
比如，太保安联健康某疾病保险，以急性病发生且身故为给付保险金条件。但疾病保险的定义是，以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。
也就是说，太保安联健康将“身故“作为该款保险的给付条件是不合规的，变相提高了产品的给付门槛。
避坑第二条：通过保额识别产品保障功能
为了满足消费者保障与理财的双重需求，不少保险公司将保障型产品设计为万能型，让消费者在享有保障的同时分享投资收益。
但个别保险产品仅有保障之名，实际上提供的保障功能却很低，根本达不到相关风险的覆盖。
比如，和谐健康某万能型护理保险，该产品护理责任风险保费占保费整体比例较低，导致护理责任发生时，相应保障金额很低，不符合护理保险产品本意。
避坑第三条：警惕不合理投资收益率
保险产品的投资收益，既跟大环境的市场利率相关，也因险企的投资能力而不同。
为了吸引消费者目光，个别保险公司刻意调高投资收益率假设，让该产品的预期收益率更有竞争力。
以中融人寿为例，该公司某两全保险利润测试投资收益率假设高于公司过去5年平均投资收益率水平。显然，该产品实际兑付时很难达到预期收益率，同时还有可能出现产品定价偏高的情况。
消费者在购买两全保险、万能保险等理财型产品时，应查查公司产品历史收益率、公司近几年的平均收益率以及目前市场大致利率水平等，综合考虑产品是否能达到预期利率。
避坑第四条：识别不合理理赔约定
对于保险产品消费而言，真正服务落地是在理赔的时候。因此，理赔资料、理赔方式等直接决定了该产品的服务体验。
有个别保险公司，对理赔材料的要求过分苛刻，不利于消费者实现理赔。
比如，太平养老某意外伤害保险，理赔材料中要求除交管部门出具的事故认定书外，还需提供当次交通工具客票（存根）。此举纯属多余，有为难消费者的嫌疑。
消费者在投保时，应把同类保险产品所需理赔材料进行横向比较，如果有个别特殊材料出现，应当格外警惕，请教专业人士判断是否合理。
在购买保险产品时，大家只要记住这些小妙招，就再也不用担心掉进坑里。当然，如果你还是不小心中招了，也不用慌，可以及时向监管部门投诉，银保监会将依法采取监管措施或实施行政处罚，严格追究相关公司或人员的责任。
（原标题：买保险时怎么绕过“带坑”产品？银保监会手把手教你四招）
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