每逢年报公布季，商业银行利润指标总是备受关注，今年当然不例外。2018年商业银行的利润仍旧让市场惊讶不已。不过，这种现象被一家银行打破了。这家银行就是2015月6月成立的网商银行：2018年净利润只有6.7亿元，还不够工行一天的利润。成立之初雄心勃勃的网商银行怎么就成了最不赚钱银行，利润都去哪里了呢？
网商银行新任行长金晓龙解开了这个谜：网商银行从成立之初就确定只做一件事：服务好小微企业，解决它们的痛点和问题。截至4月30日，网商银行和合作伙伴一起服务的小微商家已超过1600万家。2015年6月网商银行开业时，马云曾提出要求：三年服务1000万家小微企业。现在已远超过这个目标了。
这1600万家小微企业，大部分是遍布大街小巷的个体工商户、路边店。它们是中国经济最细微的毛细血管，是容纳最底层就业的基石，是政府孜孜以求解决其融资难的群体。信贷资源哺育给这些细微弱势经济群体，一个特点是普惠低息。原来网商银行利润垫底，是大幅度让利给这些最细微最弱势的经济群体了。“如果说在利润几乎垫底的情况下，还要做这件事是傻子，那我们就是要继续当一家‘傻子银行’，我们的目标本来就是做服务小微企业最多但利润最少的银行。”金晓龙说。
银行作为第三产业，是利用金融资源服务实体经济和实体企业的。银行的利润归根结底是实体企业创造的，银行利润来源于实体企业。这就形成了一个银行与实体企业在生产经营过程中的分配关系，即：银行利润高，实体企业利润必然低，反之亦然。从更高层面揭开了网商银行利润垫底的原因。
在政策层面上，国家一直非常重视小微企业融资难、融资贵问题。前天，央行又宣布对聚焦当地、服务县域中小银行实施优惠存款准备金率，全部专项用于支持民营和小微企业贷款需求。去年3月，银保监会针对单户授信1000万元以下（含）的小微企业贷款，提出了“两增两控”的目标，要求小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，贷款户数不低于上年同期水平。今年又要求2019年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上；2019年普惠型小微企业贷款力争总体实现余额同比增长30%以上。2018年四季度，银行业新发放的普惠型小微企业贷款利率比一季度下降0.8个百分点，6家大型银行比一季度下降1.1个百分点，支持小微力度空前。不过，多年实践证明，相对来说，网商银行支持小微企业效果更好一些。
大、小银行应有不同的分工和市场定位。有了差异化、多层次、多样性的金融结构，才能精准施策。网商银行能服务这么多小微企业，除了本身定位之外，也与技术及模式有关。互联网银行具有独特的获客渠道，能发挥互联网的规模效应，且大数据风控体系强大，可控制好不良率，通过大数据挖掘，即使没有一张报表，也能分析出其信用状况。网商银行创新的310全流程线上贷款神器（通过大计算技术汇总形成了10万+项指标，创建了100多种预测模型和3000多项策略，实现3分钟申请、1秒钟放贷、零人工介入，让小企业能与时间抢商机），正切合小微企业“小、频、短、急”的需求。（作者余丰慧系金融从业者，资深财经评论人）
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