多元化服务 差异化竞争 银行求解民企融资难题

中国证券报记者近日在成都、重庆、北京等地调研了解到，随着一系列政策落地，民营企业融资难问题正在缓解。在监管部门引导下，银行通过“多元化服务+差异化竞争”，探索解决民企融资存在的抵押物缺乏、不良率偏高等难题。

民企期盼雪中送炭

相对于“锦上添花”，民企更期盼银行能“雪中送炭”，在企业最需要支持的时候帮上一把。

“在创业初期和改造、升级时，企业最缺资金。”北京市密云区一家酒店负责人张旭表示，随着酒店规模不断扩大，改造升级的资金需求非常大。

一些制造业企业技术改造的需求迫切。重庆市某曲轴生产商曹欣蔚介绍，企业需要根据不同时间节点逐步提升环保标准，通过厂房搬迁、设备改造等完成升级。他的公司几年前便建立了污水处理站，在改造设备方面投入三四百万元，运营成本也增加100多万元。

不少小微企业在经营过程中存在垫资压力。成都一家童装代理商张怡介绍，该企业下游有600多家客户，每年会召集下游客户提前几个月开订货会，将他们的订单交到上游厂商进行生产、发货。“客户订货时只缴纳30%的预付金，发货时我们要为客户垫资，然后在每年3月统一结算。现在上游厂商财务审核很严格，必须款到发货。去年客户对我们的欠款最多时超过1000万元。”张怡介绍，在此过程中，如果没有银行的支持，资金周转起来会非常困难。

另外，缺少优质抵押物一直是民企贷款的老大难问题，一些企业希望银行能扩大抵押物范围。福建省某家政服务有限公司负责人表示，该公司是典型的轻资产企业，由于缺少合格抵押物而被银行拒之门外。当前公司利润较高的业务是承包整个楼盘或小区物业的保洁工作，这类项目需要投入大量人力，必须保证工资按时发放，对公司的现金流提出了很高的要求。由于企业难以从银行拿到贷款，一些扩大业务规模的计划不得不停下来。

银行探索多元化服务

对于企业的实际困难，在监管部门引导下，商业银行积极落实纾困民企的政策，探索提供多元化服务来解决民企融资难题。

张怡的公司最需要的是短期流动性支持，为此她使用了民生银行“随借随还”类信贷产品。另外，针对其酒店的用款特点，北京农商行密云支行为张旭核发了凤凰福农信用卡，额度为40万元，目前该卡循环用款超过80万元，使用情况良好。凤凰福农信用卡属于纯信用类个人信用卡产品，具有一次审批、循环使用等特点，可满足涉农类客户及民营小微企业“短、频、快”的资金需求。

在解决抵押难问题方面，民生银行重庆分行相关人士介绍，近两年该行充分运用互联网金融和大数据，积极探索大数据和抵押贷款模式，创新“全额贷”“超值抵押贷”等抵押产品；依托大数据和互联网，创新推出“流水贷”，不用抵押，只凭企业结算流水就能贷款。

此外，对于资质较好的民营企业，银行服务力求多元创新。江苏扬子江船业集团是以造船及海洋工程制造为主业的大型企业集团，是中信银行无锡分行最大的授信客户。集团董事长任元林介绍，该集团的主要业务面向国外，需要商业银行的背书支持，即开具保函。“现在银行防范金融风险意识很强，对企业审核非常严格。在与中信银行合作中，虽然我们不是国有企业，但开具保函均只凭信用，无需抵押。”除传统保函业务外，中信银行还为该集团提供了NDF、买方信贷、内保外贷、跨境人民币等服务。