创新风控机制+腾挪信贷资源 银行探索化解民企融资难“治本”之道

中国证券报记者近日在福建、四川、重庆等地调研过程中了解到，在支持民营企业方面，多家银行已提出具体举措，并在自身业务体系上谋求突破。一方面，不少银行在考核办法、抵押物设定、贷后管理、风险控制等多个业务层面进行创新优化；另一方面，银行自身希望借此契机调整信贷结构，腾挪更多信贷资源到那些存在有效需求的企业中去。业内人士认为，通过各方政策合力，最大程度发挥金融科技作用，才是化解民企融资难的“治本”之道。

加大信贷投入 银行支持民企出实招

银保监会提出，初步考虑对民企贷款要实现“一二五”目标。数据显示，当前银行业服务民企质效提升。前三季度单户授信1000万元以下（含）小微企业贷款增长19.8%。截至三季度末，18家主要商业银行对小微企业平均利率6.23%，较一季度下降约0.7个百分点。

从银行层面看，多家银行已提出具体举措，进一步提升对民企的金融服务水平。比如，工商银行进一步研究部署支持民企发展多项新措施，包括推进总行级合作客户服务落地、完善民企融资区域和行业投向布局等十条具体举措。农业银行围绕加大信贷投入、创新产品与服务模式、推进减费让利等八方面，提出二十二条针对性措施，着力破解民企和小微企业融资难、融资贵问题。

中国光大银行副行长孙强表示，要加强重点民企营销。明确100户全行重点支持民企客户。由集团、总行领导和分行一把手亲自带队拜访，加大合作力度。大力发展普惠金融支持民营经济发展。在境内覆盖各省的一级分行中继续推广小微企业信贷工厂，年底前由现有的12家扩展为25家；推进普惠专营机构建设，支持一批具有鲜明特色和经营实力的民企。

孙强表示，还要推进问题贷款重组转化。对暂时遇到经营困难，但符合产业政策，产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力的企业，通过借新还旧、重组、展期等方式支持其合理信贷需求，帮助企业渡过难关。

优化管理 银行完善业务体系

西南地区某股份行一位高管表示，该行一直将民企作为业务发展重点，所以整体业务架构不会有太大变化，但对民企支持力度会更大，而且服务方式会进一步提升。

“过去银行对力度的理解更多是要素投入，是简单地加大资源投放力度。”他说，最开始做小微企业业务是满足客户最基础需求，即贷款，但粗放式的做大并不能带来综合收益提升。“现在我们正在探索为小微客户提供高质量综合服务，充分了解企业经营情况和实际需求，围绕客户需求在放贷同时提供理财咨询、代发工资等服务。”

在贷款方式上，银行也在摸索破解抵押物难题。华夏银行普惠金融部总经理龙双表示，传统银行都是按有抵押物给予信贷支持，抵押物包括房产、汽车、知识产权等。目前，在支持小微企业上，各行加大信用贷款支持。信用贷款支持更多基于金融科技，通过各种数据对客户进行信用等级评判，并且给予的信用额度不是太大，都是50万元以下，这类业务发展较为迅猛。国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，对有发展前途，但借不到钱的企业需帮助他们渡过难关，但若支持去产能的对象，不仅会给银行带来长期风险，也不符合国家供给侧结构改革方向。银行要有效地区分这两部分企业，监管部门要尊重银行自主权，让银行根据自身特点和所处区域客户特征，根据自身风险承受能力和相关制度配套状况决定其投放进度。

　　政策加码

　　增强银行服务民企内生动力

　　业内人士认为，缓解民企特别是中小微企业融资难、融资贵问题，需在银行体系形成可持续商业模式，增加银行服务中小微企业内生动力，这离不开政策扶持。

　　从金融机构完善内部激励机制角度，某地方监管人士建议，可指导金融机构实施内部资金转移优惠定价，商业银行对优质小微企业客户利率可实施较大幅度下调。加大考核激励，要求商业银行将小微贷款增长与分支行领导绩效工资挂钩，加大对小微客户经理激励力度。提高不良容忍度，金融机构小微企业贷款不良率一般控制在不超过各项贷款不良率2个百分点的水平。

　　龙双说，这半年以来，各行都加大对小微企业支持力度。比如，贷款额度优先支持小微企业，出现贷款不良尽职免责，小微企业贷款不良快核快销，做小微企业业务员工奖励或加倍计算等。

　　民企风险偏好较高，也有市场人士担心加大对民企信贷投放会造成不良攀升。“要想把普惠金融做大、做强、做持续，风险管理水平要跟上。”中国建设银行安徽省分行行长戴跃明表示，过去一个客户经理管二三十个客户已是极限，现在一个客户经理可管理二三百户，因为风险管理已是靠模型、预警在管，通过模型和预警，客户经理不需时时盯着每个客户，只需关注系统预警所提示的客户，根据红、黄、蓝三种预警信号采取不同风险防范措施。

　　在龙双看来，银行对民企和国企都有严格风控标准。对于民企而言，风控方式可能会有所转变。比如，更多开辟一些其他途径，加快反应速度，开发一些产品解决民企倒贷压力。从创新和服务上做更多支持，但绝对不会放松风险控制。

　　戴跃明说：“现在有大数据支持，我们能将海量小微企业客户纳入服务范畴。小微企业数量多，但是单户数量小，风险分散，整体可控。目前，我们的大数据普惠金融贷款不良率仅为0.4%，这就是金融科技带来的变化。”

　　在企业层面，某股份行内部人士说，从控风险角度看，对某一企业是否会出现多头融资和过度扩张，各银行内部实际上能算出企业实际的贷款需求，所以无需担心过度融资和放贷问题。

　　有银行反映，当前经济下行压力客观存在，部分行业风险仍在出清。福建一位城商行人士坦言，此前该行贷款主要投向该地区制造业。近两年，不良有边清边冒之势。不良贷款都是靠银行自身利润在化解，银行当前可运用的处置手段有限，风险资产清收与处置进度缓慢，希望政策层面在不良风险缓释方面继续给予银行支持。