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中国财富网讯（富贵）为了更好保障小微企业主在融资方面的需求，7月18日，网商银行对外发布“百灵”智能交互式风控系统（下称“百灵系统”），在行业内首次探索人机互动信贷技术，填补市场空白。

近日发布的《中国小微经营者调查2022年二季度报告》显示，随着复工复产的持续推进，二季度小微融资需求比例出现回暖，从53.9%增长至59.1%，线上方式申请贷款的比例上升，不少小微经营者对三季度的经营信心出现了明显回升。调查显示，51%的小微企业对融资需求出现增长。在此过程中，如何更好保障小微企业主顺利实现首次贷款以及额度提升成了行业主要研究课题。

“百灵系统”被称为“7×24小时智能信贷员”，通过技术实现了小微企业主个性化资产与商业行为认证，由原来的机构验证转变为小微企业主能通过上传材料对自身的经营状况进行自证。

“百灵系统”目前已经支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证，以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等超过400种细粒度物体的识别，准确率达到95%以上，并且通过多尺度摩尔纹算法等验真技术，保证信息真实有效，可被风控系统采信。

据了解，“百灵系统”目前可识别的凭证类型有26种，在对照测试中，其与人工的审核一致性达到80%，但是审批效率要远优于人工。试运行半年以来，有超过200万用户借此提升了信贷额度。这也是网商银行继服务于农村金融的“大山雀系统”、服务于供应链金融的“大雁系统”后，又一次新的技术探索与创新。

值得一提的是，“百灵系统”推出的提额自证任务可以帮助用户平均提升3万元，不少用户甚至能获得超过10万元的信贷额度提升。

“我们希望小微经营者和百灵系统的交流，就像和真人信贷员交流那样顺畅。虽然目前还处于探索阶段，但是这项技术前景广阔，我们期待它能像信贷领域的AlphaGo一样，能让小微信贷也变得可交流，可互动，有人情味。”网商银行CTO高嵩认为，“百灵让我们第一次看到了在千万级的规模上为小微提供专家级数字信贷服务的可能。”

网商银行布局计算机视觉技术已有一段时间，在ADE20K，cityscape等多项国际权威图像识别榜单上，网商银行持续保持第一名，同时在榜的还有微软、谷歌、亚马逊等全球科技企业和研究机构。

网商银行以图计算技术为基础，构建了目前业内大规模的动态企业图谱和行业图谱，将行业的经营周期、资产构成、上下游逻辑也都纳入风控评估；同时，尝试与行业专家合作，将他们对行业的经验和判断转化成可用于风控的知识库，这些都能让百灵更“懂行”，能够理解材料背后的意义。