4月30日，小米互助发布公告称，综合考量行业趋势和业务发展等因素，小米互助将于5月14日24点正式关停。这已是继美团、水滴、轻松、百度等网络互助平台关停以来的又一次关停通告。
据统计，2019年“最高光时刻”，网络互助平台的实际参与人数为1.5亿人，约占全国人口的1/10。而今，面临着网络互助平台不断宣布关停、下线的现实，不少民众都在发问，到底中间发生了什么？
网络互助平台为何几乎悉数关停？
济安人寿互助保险社（筹）负责人、中国相互保险与互助保障论坛秘书长闫安表示，网络互助“关停潮”正如当初的网络互助“井喷现象”，因涉及上亿人群互助保障需求，眼见“楼起楼塌”，需要严肃面对。
闫安坦言，网络互助之所以用户群体巨大，部分原因得益于互联网平台涉众传播能力和网络互助“零门槛”加入的吸引力。但根本原因是部分民众对持牌、合规保险机构提供互助、普惠、高性价比的保险保障产品和服务的“刚性需求”。
“网络互助关停的实质问题是什么？”闫安说，“既不合法，也不合规。”
闫安认为，一方面，网络互助平台以“公益慈善”名义获取社会人群价值认同和大数据流量，但部分平台又把流量进行商业变现，违背了《慈善法》的相关规定。另一方面，此前银保监会打非局撰文指出，网络互助平台本质上具有商业保险的特征，属于非持牌经营，要把网络互助平台纳入监管。
网络互助平台“打着慈善的旗号做着经营保险的买卖”，“两边打脸”且损害了消费者利益。闫安说，“搞慈善，就要遵守《慈善法》的相关规定，不能违反慈善活动非营利原则；从事正规保险活动，就要持牌经营。”
4月16日，中国银保监会副主席肖远企表示，网络互助需要规范化发展，是慈善就归于慈善，决不能打着慈善互助的旗号从事保险业务、金融业务。
作为已有近30年职业经历的金融保险业老兵，闫安说，网络互助的发展中也需要从优化保险供给侧角度反思，即保险业如何实现人合性、不以营利为目的互助保险组织与股份制、营利性商业保险均衡发展，服务国家治理、民生保障、经济发展。“为何现有正规的保险机构及保险市场，没有提供网络互助平台一样民众参与数量众多，可替代和媲美网络互助平台的保险产品？”
什么才是真正的“互助保险”
“实际上，很多人不知道，中国有合法合规的互助保险组织。只不过持牌、合规、已经开业的仅有三家，持牌互助保险机构少、产品少、宣传少是主因。”闫安说。
互助保险也叫相互制保险，互助保险组织是在平等自愿、民主管理的基础上，由全体会员持有以互助合作方式为会员提供保险服务的金融牌照机构。“目前，世界前十大保险市场的互助保险组织数量达到5100多家，作为第二大保险市场的我国仅有3家。”
据国际相互合作保险组织联盟统计，2013年全球相互保险保费收入达1.23万亿美元，占全球保险市场的26.7%,覆盖人群8.25亿人，相互保险组织总资产超过7.8万亿美元。而我国目前只有三家，保险市场份额不到1%。这与国际上人合性、非营利互助保险与股份制、营利性商业保险均衡发展保险市场格局，差距明显。
闫安介绍，从参与者视角来看，互助保险组织没有外部股东，资产和权益归全体投保人即会员所有，不存在投保人与保险人之间的利益冲突，会员利益最大化，不赚取承保利润，不以营利为目的，经营成本低廉，有利于开展符合投保人长期利益的险种，能够覆盖社会广泛成员。
此外，互助保险组织具有不追求股东利润和经营成本低廉的特点，可以更好地为“特定行业、特定领域、特定风险”等中低收入人群和高风险领域提供简便灵活、惠而不费的保险产品和多样化、个性化的保险服务。
非营利互助保险与股份制商业保险之间本质区别，在于经营目的、所有制和治理方式不同，在日常经营、业务规则等方面没有明显差别，以人身险互助保险组织为例，可开展经监管部门许可的普通型保险，包括人寿保险和年金保险；健康保险；意外伤害保险等。
不以盈利为目的，如何可持续发展？
闫安指出，互助保险组织经营不以盈利为目的与可持续发展并不矛盾。一方面，在保险端，不赚取承保利润，可以充分发挥互助保险作为获客方、产品方、支付方、正向弹性费率激励机制的核心作用，不是“为病而病”“为保而保”，而是以人民健康养老为中心，将社会资源配置到经济发展的重点领域和薄弱环节，体现互助保险组织独特的“共有、共建、共享”的社会属性、金融属性、保险属性。
另一方面，在投资端，进行专业化管理和“长钱长投”，获取寿险资金、年金管理、养老金等投资管理费收入，保障组织可持续发展。
同时，基于自愿平等、民主管理、互助合作的互助保险组织单位和个人会员，基于信任和数据共享，构建“智慧互助保险-医疗-健康-养老”产融生态圈大数据区块链联盟链保险科技的应用场景，通过互联互通联盟区块链“核心技术自主创新重要突破口”科技赋能，实现保险合约智能化。
作为已历时三年之久的济安人寿互助保险组织筹备组负责人，闫安积极为互助保险行业发声，先后向中国银保监会、国家卫健委、人社部、国家乡村振兴局等多个政府部门汇报专注尘肺病、职业病、职业健康、大健康养老互助保险组织的筹备进展情况。
据闫安介绍，随着我国老龄化社会长寿时代来临，以健康养老为中心，围绕相关政策法规的核心意见，不以牺牲健康为代价发展经济或因病致贫返贫，积极探索将健康养老与健康养老保险相结合，将互助保险支付场景与城乡社区服务相结合，将会员互助与城乡互助相结合，将互助保险与医疗健康养老经营一体化相结合，融合创新，服务国家治理、民生保障、经济发展，促进乡村振兴与和谐社会发展，是筹备中的济安人寿互助保险组织未来发展愿景。
2019年，银保监会就明确，要从改善金融供给、畅通供给渠道、优化金融结构、提高配置效率、降低供给成本五个方面深入推进金融供给侧结构性改革。顺应保险业发展潮流，互助保险组织应该紧紧抓住机遇，解决民众保险需求的痛点，紧抓社会发展的痛点。闫安认为，在老龄化社会加剧、医疗成本不断高企的大环境下，涉众广泛网络互助平台不断关停，民众保险需求难以被满足的现实面前，国内互助保险组织有希望、有能力作为解决保险业发展痛点、堵住民众保险需求“漏洞”的担当。
“填保险市场空白、补社会保障短板”，他呼吁相关部门给予正规的保险互助组织更多的政策倾斜和支持，鼓励互助保险组织的发展。（宣保）
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