银行揽储各出其招 年末“冲存款”大戏开演

　　临近年末，商业银行存款冲刺大戏上演。上海证券报记者近日走访商业银行网点了解到，商业银行为冲刺揽储目标，存款送话费、存款利率上浮、降低大额存单购买门槛、发行高收益预期的短期理财产品等方法层出不穷。

　　一家股份行上海陆家嘴网点的理财客户经理介绍，从本月起，该行针对50岁以上客户和新客户推出2万元起存的三年期大额存单产品，利率为3.85%。大额存单一般为20万元起购，2万元就能买，为吸引资金降低了购买门槛，并给出一个较有吸引力的收益率。比照其他银行看，招商银行目前三年期大额存单产品起购额为20万元，利率3.35%。

　　互联网银行也在大力揽储。11月最后一周起，微众银行开启存款送话费的揽储营销活动，并给出4%的利率。该行20万元起存的大额存单，利率最高可达4.2%，并可随时转出。

　　目前，人民银行执行的存款基准利率为：活期利率0.35%，三个月期利率1.1%，六个月期利率1.3%，一年期利率1.5%，两年期利率2.1%，三年期利率2.75%。

　　除了上浮存款利率，推出高收益预期的短期理财产品也是商业银行揽储的手段之一。

　　据一家大行陆家嘴网点的理财客户经理介绍，上周该行刚发行一款1月期、预期收益率4%的理财产品，计息日为12月1日，到期日为本月底。

　　每逢年末，商业银行面临存款规模监管考核。因此，存款争夺战是商业银行每年特殊时点的既定动作。“其实上涨幅度较为有限，过了这段时间，又该往下调了。”上述股份行网点理财客户经理说。

　　商业银行近年来的揽储工作难言轻松，负债端压力较大。中金公司固收团队报告显示，今年10月，银行存款整体出现负增长，总体规模下降4221亿元。这是自2018年3月以来首次出现负增长，降幅仅次于2017年12月，带动整体存款增速从9月的10.64%回落至10.30%。报告认为，缴税因素和10月结构性存款压降是导致银行负债压力上升的主要原因。

　　商业银行负债端压力的持续存在还与资管新规和理财新规相关。为打破理财刚兑，降低融资成本，资管新规实施后，保本理财产品退出历史舞台，结构性存款一举成为揽储“利器”，余额多次突破10万亿元大关。但因存在一些不规范问题，结构性存款受到严监管。今年，监管部门还进行窗口指导，要求商业银行年底前将结构性存款规模压降至年初规模的三分之二。

　　事实上，存款是最便宜的负债。“如果商业银行不提升帮助客户配置财富的能力，就很难从零售端持续沉淀低成本的存款。负债端的压力也会一直存在。”东吴证券首席银行分析师马祥云表示。