日前，诺亚正行基金销售平台“微笑基金”APP正式在应用商店发布。诺亚正行全资股东“诺亚控股”的CFO庄尚源表示，该APP研发超过半年时间，将本着服务好用户的初心来更好地解决行业痛点。
历经20余年的行业发展，公募基金的管理规模实现了从0到14万亿元规模的大跨越，随之，基金的线下和线上两极销售格局也逐步形成。面向C端用户，传统的线下渠道如银行、券商等金融机构，有着网点多、品牌信任度高等天然壁垒，用户黏性非常强，ARPU非常高；新的线上渠道如BATJ等互联网巨头入局后，以“产品更丰富、手续费更优惠、交易更便捷”等特色迅速占领年轻人心智，并以流量的巨大优势加速行业洗牌，马太效应加剧，头部愈发明显。当前100多家代销渠道中，除头部渠道外，大部分渠道仍处于持续亏损状态，行业的白热化竞争显然已经发生。
产品毛利低、交易频次低、流量成本高、用户投教成本高的“两低两高”成为了公募基金代销行业的难言之隐。在这样的行业背景下，各家代销机构更需要回归本源，思考如何为用户创造独特价值，解决用户投资公募基金的现实痛点。当然，有的代销机构像盈米财富、基玉金服把更多精力投入到B端市场，挖掘并满足机构用户投资公募基金的需求，走出了不同特色的发展之路。
诺亚正行总经理章嘉玉介绍，诺亚控股于2010年11月10日在美国纽交所上市，已经形成了财富管理、资产管理、全球开放产品平台、互联网金融的多业务主线。公司发展十六年来， 1000余名理财师向超过26万的高净值客户提供了全方位资产诊断及配置等服务，构建了具有市场影响力的特色服务体系。公募基金作为极其重要的标准资产类别，以其较好的流动性、市场透明度、投资专业性等，为高净值客户的资产配置创造了独特价值。现在，公司希望通过互联网科技手段，让公募基金投资者有机会能享受到诺亚原先针对高净值人士提供的服务。“就像微笑基金的品牌Slogan所表达的：您的微笑，就是财富。我们就是要把我们的微笑服务带给我们平台的每一位用户。无论是投前（买什么），还是投中（如何调整投资）和投后（存续服务），在平台上为我们的用户提供有价值的陪伴，从而帮助他们能更容易地打理自己的资产，更理性地控制自己的投资心态，更大概率地去赚钱，稳健地累积财富。”
现在大部分代销机构仍是注重前端销售的，以至于引导客户资金卖旧买新，或在不同基金中频繁转换。但从财富管理的可持续发展经验来看，最重要的应该是去看用户的存量获利情况和代销机构的保有量。如果某个用户的保有量越来越大，说明用户对于平台的充分认可。用户愿意不断把资金放到某个平台进行投资，是基于用户对平台不断累积的信任。这种长期的信任关系，是需要人与人的直接连接才容易产生的，这也正是线下销售机构的优势而鲜有线上平台能具备的，服务就是这种连接产生的粘合剂。
“简单地去理解，微笑基金APP就是以良好的用户体验为最终目标，把服务作为我们的特色定位，通过开发特色的功能及工具在用户投资的前、中、后三个阶段全面地去陪伴我们的用户。”章嘉玉说，“通过延展诺亚的特色服务体系，打通线下和线上的服务场景，让我们的用户能够更便捷地享受到理财师的服务，也让理财师和客户的交流更有效率，服务半径也可以不再受到地域限制。当然，更多的增值服务我们还考虑采用会员制。因为适当的收费才能保证整个服务体系对于用户更有价值。相关方案早已研究，正在紧锣密鼓开发中，同我们的用户见面还需要一段时间。”
章嘉玉认为，理财这事很重要，但不简单。微笑基金APP上有4000多只基金供选择，但绝大部分非专业的用户很难做出正确的选择。现在一些平台开始专注于投资者教育，希望通过投教让用户学习并了解投资方法，诺亚也有线下的“以诺教育”和线上的“领航鲸”平台在做投教。投教这件事确有长远意义，但难点是用户学习的时间很难保证，效果就更难保证了。因此诺亚的研究团队通过数据分析和实地调研，筛选出20只具有长期投资价值的基金供用户选择，让用户的选择更加简单，“这20只基金我们称之为‘匠选20’。我们希望通过‘匠选20’解决绝大部分用户在投前阶段会面临的第一个痛点，即选基难、乱选基。”
市场时刻在变化，所投的基金何时卖出以及如何动态地进行调整呢？“在买入基金之后，这是所有用户马上会面临的第二个问题。微笑基金通过精心研发的资产配置功能，用户能直观地根据平台每个季度给出的各类别基金的配置比例建议，去方便地增减自己的配置品种和配置比例。“资产配置特别专业，但我们通过线上工具化让它变得更容易理解，用户就能很方便地去打理自己的资产，而不是简单地买卖基金了。资产配置这个工具科学地解决了用户投中的又一痛点。”章嘉玉表示。
“为什么有的基民总是很难赚到钱？因为大家喜欢追涨杀跌。这也是提供存续服务的必要性所在。”章嘉玉说，“除了投前、投中，投后的存续服务显得尤为重要，这也是我们想去解决的用户的第三个痛点，但也是最有挑战的。用户的情绪普遍会跟着市场行情走，涨的时候更贪婪，跌的时候更焦虑，存续服务就需要贯穿于涨涨跌跌的市场之中。除了平台的‘匠选20’基金我们会定期提供存续观点外，其他4000多只基金，我们也会引入与叮诺科技合作研发的理财雷达功能。用户使用该工具，可以很方便地对存续中的基金实时监控和预警。如果发生比如基金经理变更、基金公司高管变更、基金投资风格变化、基金重仓股踩雷、估值过高等事件，用户可以及时收到平台提醒。除了以上说的，我们还需要做的就是通过我们的理财师去陪伴用户心智的成长。我们也计划同‘领航鲸’理财板块的头部IP深度合作，通过开设理财社群的方式，让用户可以选择加入感兴趣的社群，跟着我们的平台一起去学习和成长，让理财不再显得枯燥无趣。”
“我们认为，公募基金是未来老百姓投资理财的必然选择。”庄尚源说，“拿科创板讲，如何分享未来中国的科创发展大机遇，绝大部分股民是可以选择投资公募基金方式的，一是不需要那么高的开户门槛，二是公募基金具有较高的投研专业性。所以我们一直会在公募基金代销这个重要方向上进行探索、布局和创新。诺亚正行是首批执牌的基金销售机构之一，但在公募基金销售服务领域，我们仍保持后来者心态，谦虚地学习和借鉴行业成熟经验，找到我们能为用户创造的价值点，自始至终地服务好我们的用户，让千万家庭享受财富之美。” (CIS)
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