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银行卡上有“闪付”两个字不用担心!知情权和安全均有保障

2019-02-18 14:29 来源 : 上证报APP·中国证券网        作者:颜剑

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银行卡上有“闪付”两个字,其实是与银行卡同步开通了小额双免功能。该业务是指在对结账速度有一定要求的行业和商户,对于单笔交易金额在规定限额以下的交易,免去输入密码、打印签购单验签名等步骤,实现快速支付。例如在公交地铁、商场超市等消费场景,一挥即付,非常便捷。

小额双免“一闪就付”已实现各类便民场景广泛运用

记者了解到,目前国内主要支付机构的免密额度普遍设在1000元,境外不少国家和地区也开通了类似的小额快速支付业务,并被广泛认可。例如Visa卡公司推出的基于IC卡的快速支付服务VEPS已在全球几十个国家和地区开通了免密免签服务。这其中不仅包括美国、日本、加拿大等发达国家,同时也包括印度、马来西亚、菲律宾等经济欠发达国家,而且免密的限额也随着当地经济的发展在逐步提升。目前新加坡免密限额折合人民币约960元,我国香港澳门地区免密限额约850元。

小额免密免签业务对于消费者有什么好处呢?原本需要“插卡(刷卡)、输密码、签名”的支付流程可简化为直接将银行卡或手机靠近终端“一闪就付”,交易时间由十多秒缩短到三秒左右,支付体验得到显著提升。同时,小额双免业务也在一些便民领域发挥了重要作用,如乘地铁时直接拿银行卡或者绑定银联卡的手机应用闪付功能就可以进出站,如果没有小额双免业务,每次都要输密签名,通行效率将大为下降。

2018年6月,中国银联联合商业银行将小额双免单笔限额由300元提升至1000元,以更好地适应市民日常支付的需求——在加油站、商场、大型连锁超市、餐厅等日常消费场景,市民都可以使用小额双免进行便捷高效的支付。可以说,小额快速支付业务在建设普惠金融、便民惠民中发挥了不可或缺重要作用。

便利与安全,始终是一个硬币的两面。对此,中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为,鉴于高安全性,银联适度提高“免密免签”的金额是合适的。它的安全系数非常高,采用了很多先进的安全技术,比如支付标记化的Token技术,使风险能够得到很好的控制,在安全性和便捷性上能够做到更好地平衡。原来银联和银行提供的移动支付产品在安全性上考虑得比较多,在便捷性上有一定的牺牲,现在提高金额,能够更好地兼顾安全和便利。

关于持卡人的财产安全权,中央财经大学法学院邢会强教授认为,双免额度的提升是方便持卡人的一项举措,其目的是为了效率。效率与安全之间应求得一个适当的平衡。一方面,双免业务“同步开通、可选关闭”的模式以及其限额的制定是符合目前的市场通行做法的。支付宝、微信支付(财付通)的二维码付款功能,以及在北京地铁中实行的“易通行”扫码进出站后扣款的功能,都是免密支付的。支付宝线下付款码默认免密限额为1000元,微信支付的免密限额也是1000元。另一方面,中国银联同时推出了全额赔偿的补偿方案,在一定程度上降低了持卡人的风险。

充分保障持卡人知情权、选择权

据了解,银联从双免业务创设伊始即充分重视对持卡人知情权的保护,并通过业务规则对各银行提出了明确要求。

各大商业银行均在其银行卡合同中,设置了“银行可通过公告方式将合同内容的变更告知持卡人”的条款,据不完全统计,目前至少有中国银行、建设银行、民生银行、北京农商银行、齐鲁银行、浙江农信、浙商银行、杭州银行、鄞州银行、东莞农商行、顺德农商行、长沙银行、福建农信社等多家银行已将小额双免业务在持卡人领卡协议里明确告知。部分银行则通过手机银行APP向持卡人进行告知,如中信银行、光大银行、平安银行等。各家银行在具体业务开展过程中,对小额双免业务的实际告知方式存在差异,后续中国银联会持续敦促银行,完善双免业务告知事宜,充分保障持卡人的知情权。

针对双免提额,部分银行通过手机APP、微信公众号、短信、营业网点等其他渠道向持卡人告知提额事宜。中信银行、光大银行、平安银行、民生银行等通过手机APP向持卡人进行告知;建设银行、光大银行等通过微信公众号发布提额消息;民生银行等通过短信向持卡人告知;建设银行、交通银行、华夏银行等通过营业网点进行告知。

另一方面,持卡人可以根据自身用卡习惯享有充分的选择权。持卡人可以联系发卡银行,通过客服电话或柜面方式关闭小额免密免签业务。此功能关闭后,在双免商户的终端上,银行卡交易仍可顺利完成,其中,大于1000元的挥卡交易与之前一样,不受任何影响,小于1000元的挥卡交易可通过改为插卡方式完成。但插卡交易的便利性稍显不足。后续用卡过程中,如果持卡人觉得小额免密免签功能非常便利,还可以再次向发卡银行申请,重新开通免密免签功能。

责任编辑:谢玥
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