中国财富网讯（游齐昊）俗话说“最难割舍的是亲情”，一旦家庭成员患病，即便收入较为稳定的中等收入家庭，面对着 “因病致贫”“因病返贫”这样的状况也是无可奈何。因此，越来越多的人，希望同子女、父母一同配置一份全面的家庭保障，为家庭幸福再上一把锁。
2015年2月，原中国保监会正式下发《关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》，将团体保险(以下简称“团险”)被保险人数门槛从5人降至3人，以家庭为单位，特别是小家庭“组团”购买保险的方式应运而生。目前，在以家庭为单位的团险家庭单中，家庭重疾险成为消费者首要考虑的选项。家庭重疾险以它“风险覆盖广、保障全面、投保流程简单”等优势成为市场中的“黑马”选手。
那么，如何配置适合自己家庭的重疾险？购买多少保额的产品才能有效覆盖风险？投保家庭重疾险有哪些注意事项？
中国财富网近期推出系列报道，就人身保险系列产品的选购等问题，邀请“人身保险产品月度排行榜（消费者推荐）”上榜险企释疑消费者备受关注的问题。本期采访嘉宾昆仑健康保险团险业务部总监李庆欣，就家庭重疾险的相关问题作出解答。
（昆仑健康保险团险业务部总监李庆欣）
家庭重疾险有何优势？什么时候购买重疾险？
价格优势+操作简便+全面性保障
家庭单是以自然人为投保人，以家庭为单位，被保险人可以包括配偶、子女、父母的一种保单形式。
相较于传统重疾险，家庭重疾险有自己独到的优势。李庆欣解释，一方面家庭重疾险在价格方面有一定的优势，家庭单作为团单的一种形式，在同等保障责任的基础上，较以往以个人作为投保人和被保险人的个单模式在价格上有很大优势。另一方面，家庭重疾险在购买流程上较简便。在没有家庭单之前，需要每位被保险人填写投保单、健康告知。但家庭单作为团单的一种，仅需投保人填写投保单，被保险人签字即可。
第三，家庭重疾险的产品形态在不断完善。目前市场上常见的家庭重疾产品，保险责任均包括重大疾病保险金、身故保险金、轻症疾病保险金、轻症疾病豁免保险人责任；个别产品中包含疾病终末期保险金、少儿特定疾病保险金责任；极少数产品涵盖护理保险金和关爱保险金责任。随着市场逐步完善、各家保险公司在产品研发上的创新，家庭重疾险覆盖的病种会逐步增加，保险责任的差异化会逐渐显现。
购买家庭重疾险的时间，建议越早购买越好。因为越早购买保费越低、保障期间越长，对消费者而言产品性价比越高。且在身体状况良好时购买，保险公司的承保手续相对简单，而当身体的某些指标不合格时，很可能出现增加保费、除外部分保险责任、甚至是拒保的情况。
一个家庭购买多少保额较合适？家庭成员的保额如何分配？
建议按10万元保额起步配置
通常我们会建议一个家庭每年购买商业保险的支出不超过家庭年收入的10%，保障额度达到家庭年收入的3倍。中国财富研究院日前发布的《2018年中国人身保险产品研究报告》也印证了这一点，报告中向消费者提供了一个简单的配置原则：保费支出占年收入的10%，保额是年收入的10倍，也就是“双十原则”。若以家庭为单位考虑，在家庭、个人财务信息不完整的情况下，推荐保额为家庭年收入的3倍至5倍。
同时，不建议一次性把保障额度买足买满。通过终身型产品、一年期保障产品和定期保障型产品的组合，以及保障型产品和费用报销型产品的结合，随着年龄增长、家庭收入的提升，逐步提高自己的保障额度。在40到50岁时，重疾险的保障额度达到100万为宜。
从家庭保单的保障人群去看，不同年龄段购买不同的保额也较为合理。对于家庭中的未成年人建议保障额度为20万至30万。在保障责任方面除了较为普遍的重疾责任、轻症责任外，还需侧重考虑产品中是否有针对未成年人的少儿特定疾病的相关保障内容，如白血病、川崎病、严重心肌炎等少儿多发疾病。
对于家庭中的经济支柱，建议保障额度不低于50万元。家庭中的经济支柱，也就是家庭中的主要收入来源者，目前主要集中在80后人群。在保障责任方面不仅要考虑重疾、轻症责任，也要考虑在风险高发时期的保障情况。
以昆仑健康保险最新上市的“安心团体终身重大疾病保险（爱护版）”为例，在已有100种重疾保障、50种轻症保障的基础上，增加了“十年爱护”、“失能爱护”两项主要针对80后人群的责任。“十年爱护”是指自投保之日起（过等待期后）十年内，若不幸罹患重大疾病，在原有重大疾病保障额度的基础上，增加50%基础保险金额的给付，相当于用同样的保费撬动150%的保险金额。“失能爱护”是指被保险人在22周岁-50周岁之间，（过等待期后）不幸丧失生活能力，被保险人可一次性领取基本保额的30%作为失能保险金或每月领取基本保额的0.9%，连续领取36个月作为失能收入损失的补偿。作为家庭经济支柱的80后，这两项责任一个满足了在大病高发年龄段的一次性给付需求，一个满足了在家庭经济支柱患病时的收入补偿需求。
对于家庭中50岁以上的父母，在选择终身型保障产品外，还可以根据自身经济能力配置一些医疗报销类的保险产品，如高端医疗产品或一些特定的老年人专属产品。
如何选择不同种类的家庭重疾险？
重症轻症相结合+单次赔付型+建议30年缴费期
现在市面上在售的家庭重疾险有覆盖疾病种类越来越多、赔付次数越来越多、缴费期限选择越来越多的趋势。
在进行产品选择和比较时，重大疾病病种的数量不应是最核心的影响因素。在2007年，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其中明确要求重疾险产品的保障范围必须包含发生率和理赔率占比90%的25种重大疾病。
不可否认，我们购买重疾险的预算都是有限的，在赔付次数的选择上、在多次赔付和单次赔付之间，单次赔付的重疾险价格较低。在预算有限的情况下，选择单次赔付的终身重疾险，保证保额充足，用有限的保费撬动高额的保额是更为务实的选择。
在选择缴费期限时，建议选择30年缴费。因为缴费期限越长，每年缴纳的金额就越少，在收入不高的早期就可以用较少的预算覆盖较大的保额。
家庭重疾险还有哪些可优化的部分？
家庭“百万医疗保险”+降低购买成本+互联网
目前，在市场中团险家庭单主要以家庭终身重大疾病产品为主，各保险公司的产品研发与创新也集中于此。随着市场的不断完善和发展，李庆欣认为，各保险公司首先会在家庭保障方面寻求突破点，除了终身的大病保险之外，一年期或定期的保险产品也会逐步推出。例如团体版的“百万医疗”，现在市场上主流的个人“百万医疗”产品已经趋于成熟，但以家庭为单位的团体“百万医疗”还很少，这也将是各大公司发展的方向。核心是通过家庭保单的形式把购买成本拉低，让购买途径更加便捷。
第二个突破点将是针对特定疾病的保险产品，例如糖尿病保险、肝病保险，或有家族遗传特点的疾病保险。通过商业保险公司后续的健康管理服务、通过对被保险人健康状况的追踪、管控和监督，不仅提供保险保障也可以实现“未病先治”的效果，这也会是未来发展的方向。
第三个突破点将是便捷的购买途径。目前互联网保险非常热门，各互联网保险平台的保险产品也较多，但从销量数据上看，消费者通过互联网购买的保险主要以短期险为主，例如短期意外险、旅游险的购买人次和数量较高。从实际销售场景来看，复杂型产品和终身型产品，因其保险责任较复杂、条款及健康告知内容较多等原因，大多数消费者会选择线下沟通、线上投保的方式。
但随着保险公司对重疾险市场的侧重、医疗技术的不断进步发展，未来在核保范围上将会逐步放宽。
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