近日，一则《郴州农商行清收不良使大招 董事长带被褥住债务人家》在朋友圈引发银行业内人士的热议和调侃。笔者通过对比看到，该文章来自郴州农商行的官方微信公众号。对此，郴州农商行对媒体表示，“我们不可能真的住在‘老赖’家，只是表明我们行的一种态度，如果债务人没有一个还款的计划出来，我就和你‘磨时间’。”

银行董事长带被褥住债务人家追债，这样的情节很吸引人，也引起了大量网友围观。人们为银行董事长身先士卒的作风表示钦佩之余，也有人担忧，该银行这种住进债务人家追债的方式，已游走在法律红线的边缘，稍有不慎，很有可能出现违法之虞。

债务人按期偿还债务，本属天经地义。但是，现实中由于种种原因，各种赖账的现象屡屡发生。郴州农商行为清收不良贷款，掀起一轮轮“清收风暴”，举办清收风暴训练营，成立多个“战区”，甚至由董事长带被褥碗筷住入债务人家追债。这些清收画面，让人感觉出浓浓的火药味。这种充满火药味的追债行为，折射出不良贷款已经成为部分中小银行的沉重负担，不追回则银行难以持续发展，事实上，不良债务已成为当前部分中小银行亟待解决的问题。

据媒体报道，今年7月以来，多地多家农商行被曝不良率大幅增长，部分银行增至10%以上，有的农商行甚至超过20%。个别农村商业银行截至今年9月末的不良贷款率较年初大幅上升12.70个百分点。与此相对应的是，像郴州农商行这样的各种清收不良“大招”相继在各地出现，媒体也屡有披露，郴州农商行之所以引起网络刷屏，主要是其清收措施极具画面感和冲突张力。其实，中小城市农商行以多种非常规手段清收不良债务，早已不是新闻。不良贷款，已对部分农商行等银行构成实实在在的压力。

在如此背景下，董事长带被褥碗筷追债的新闻，不但吸引眼球，也得到了一些网友的同情。这种追债方式与银行在公众心目中的惯有形象有较大反差，它也表明一些银行正常的清收手段已难以达到目标，需以非正常的手段才能追回债务。但是，即便如此，也需清醒看到，这种带有一定程度强制意味的追债方式，本身也很有可能造成侵权。这样的追债方式，也许能奏效，但仍会使债务债权关系更加紧张。在这种追债行为中，债权人和债务人双方都极易越过法律的红线。这种紧张的债务债权关系和清收方式，也是与法治和文明的潮流相悖而行的。

不良债权不是一天就变坏的，其形成原因是多方面的，其中，一个关键原因在于金融市场的法治化程度仍然不够，从而使得许多债务债权关系难以在法治框架内解决。要避免以“清收风暴”或银行董事长带被褥碗筷追债等极端手段清收债务，关键在于法律和执法机关不能缺位，要让法治和诉讼成为能保护债权人合法权利的有效手段，让“老赖”不敢赖账。包括建立失信名单制度，将“老赖”名单曝光；执法机关要依法打击“老赖行为”，用法律手段对 “老赖”坚决清债，维护法律的尊严和权威，保护债权人的合法权益。