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挑大梁的会不会撂挑子?给狂奔中的信用卡业务提个醒

2018-11-21 08:35 来源 : 上海证券报        作者:魏倩 黄紫豪

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截至第三季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元,环比增长16.43%,占信用卡应偿信贷余额的1.34%

伴随新一轮银行信用卡大扩张,逾期不良的风险上升势头不减。

人民银行11月19日公布的2018年第三季度支付体系报告显示,截至第三季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元,环比增长16.43%,占信用卡应偿信贷余额的1.34%。这两个数字都较前两个季度上升。

而部分银行信用卡不良率也出现上升。国家金融与发展实验室副主任曾刚表示,信用卡不良率上升有可能是因为经济转型升级、消费金融快速发展,导致过度授信、多头平台借贷等问题所带来的。不过,目前来看风险上升幅度有限,仍在可控范围之内。

不良风险抬升但仍可控

银行卡信贷规模持续扩大。人民银行数据显示,截至第三季度末,银行卡授信总额为14.69万亿元,环比增长5.05%;银行卡应偿信贷余额为6.61万亿元,环比增长5.68%。

从今年上市银行半年报数据中可见,工行、建行、招行、中行已是“亿张”发卡行大户;而平安银行、中信银行等股份行,信用卡业务发展更是“凶猛”,今年上半年发卡量同比增速均超过80%。

然而,高增之下风险隐患不可避免地有所抬头。上半年,多家银行信用卡不良率较去年末抬头,包括“零售之王”招行。截至上半年末,招行信用卡贷款不良率为1.14%,较上年末小幅上升0.03个百分点,主要是受现金贷新政、共债风险等影响。而三季报中则仅有平安银行披露,该行三季度末信用卡不良率为1.22%,基本回升到去年上半年的水平。前两季度该行这一数字分别为1.01%和1.05%。

人民银行最新数据更具概貌意义:截至第三季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额占信用卡应偿信贷余额的比例,由二季度末的1.21%升至1.34%。

“过去一段时间银行以信用卡为抓手带动零售业务,加大发卡力度的过程中可能适度放低门槛,通过风险的小额上升来换取更大的市场份额,这是银行竞逐消费金融领域的一种战略选择。”曾刚表示。

不过受访人士都认为,虽然业务高增长中不良率被较大的基数摊薄,容易被低估,但短时间内信用卡业务发生较大风险的可能性不存在。

某股份行风险管理部总经理表示,虽然三季度末信用卡不良率升至1.34%,但上升幅度不算大,国外信用卡不良率一般在4%至5%之间。

第三方平台融360信用卡分析师邱苗表示,虽然2017年以来银行信用卡发卡量大幅增加,但目前还不需要担心出现危机事件:一是全行业逾期情况还在改善;二是信用卡市场的快速发展持续不到3年,时间并不算长;三是卡均授信额度的增长还算正常。

曾刚认为,从风险和收益来看,目前信用卡利率较高,大概在15%到18%之间,足以覆盖不良率的小幅上升。从银行收入来讲,信用卡利润还在大幅上升。

责任编辑:谢玥
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