网商银行公布2017年报：累计服务571万小微经营者

近日，网商银行交出了其2017年服务小微企业和个体经营者的成绩单：2017年，累计向小微经营者发放贷款4468亿元，其中有264.5亿元发放给了农村用户；实现营业收入42.75亿元，净利润4.04亿元，同比增长28%。

年报中还公布，截至2017年末，网商银行已经累计为571万小微企业和个体经营者提供了贷款服务，户均贷款余额2.8万元。其中包括超过100万的新线下码商，以及75万的农村用户。至2017年末网商银行贷款余额中有11.9%为涉农贷款。

事实上，就在半个月前，网商银行三周年时就公布了一组最新的数据，到今年6月提供过贷款服务的小微企业和个体经营者达到了850万，其中线下码商已经超过了300万，足见其今年上半年发展步伐明显加快。网商银行行长黄浩透露，得益于风控技术和基于AI的运营能力，2018年上半年网商银行利润稳健增长，ROAE达到了13%以上，这在国内银行业属于中上水平。

微众赚钱能力更强，互联网银行两大巨头“分道扬镳”

随着网商银行年报的发布，民营银行的2017年成绩单基本都晒出来了。2014年国家批复成立民营银行，希望以此补充传统金融机构服务的不足。从目前已经批复成立的17家民营银行发展看，网商银行和微众银行是其中的佼佼者，加之有两大互联网巨头担任最大股东，因而备受关注。

早些时候，微众银行已经发布了2017年报。对比两者的数据看，微众银行的赚钱能力明显更胜一筹。至2017年末，微众银行的资产总额为817亿元，网商银行为781.7亿元。2017年微众银行的净利润有14.48亿元，网商银行为4.04亿元。

再看对商业银行而言关键指标之一的净息差，显示的是银行生息资产收益能力和风险定价能力，也是商业银行核心监管指标之一，一般来说越高越好。目前商业银行普遍在1.5%～2.5%，网商银行为5.42%，而微众银行则高达7.02%。

财务数据不同的背后，是两家银行不同的定位和业务模式。微众银行最主要产品是微粒贷，主要是面向个人消费者提供的消费信贷，截至2017年底累计服务了1200万人，基本上利率都在14%～18%。除了利息收入更高外，微众年报中提到，去年与50家金融机构合作，分享了75%的业务，这部分联合放贷的手续费也相当可观。

而网商银行的主要产品有面向小微企业和个体经营者的的网商贷、面向农村种养殖户的旺农贷，以及去年6月开始针对线下小商家的“多收多贷”，更多属于经营性贷款，截至2017年底服务了571万小微经营者。像网商银行提供的这类经营性贷款，利率较消费信贷低4～5个百分点，利息收入也相应逊色。

网商银行去年还推出一系列让利小微企业和个体经营者的措施。此前一些淘宝卖家表示，他们使用的网商银行订单贷款利率降了1～2个百分点。

黄浩也透露，在去年市场资金成本平均上升1个百分点的情况下，网商银行给小微经营者的贷款平均利率还是下降了1个百分点，“网商银行从成立开始就立足于服务小微企业，哪怕压缩自己的利润空间，也希望尽我们所能，在一定程度上解决小微企业融资难、融资贵的问题。”

让利用户的还有微众银行。微众银行董事长顾敏在年报中提到，在市场利率显著上行的情况下，微众银行贷款平均利率下降了45个基点，也就是0.45个百分点。

而在资产质量方面，两家有着厚重互联网基因的银行，都有着出色的风控管理表现。网商银行的不良贷款率为1.23%，较微众银行的0.64%要高一些，但远低于行业内小微企业贷款的平均水平。此前，中国人民银行行长易纲在第十届陆家嘴论坛上公布的数据显示，截至2018年3月末，小微企业贷款不良率为2.75%。